Le contrôle positive pay est un service bancaire de prévention de la fraude dans lequel l'entreprise transmet à sa banque le fichier des chèques qu'elle a émis, la banque ne payant que les chèques présentés dont le numéro, le montant et la date correspondent à ce fichier, et renvoyant toute anomalie à l'entreprise pour décision de paiement ou de rejet.
Le positive pay existe parce que la fraude au chèque reste la fraude aux paiements la plus répandue aux États-Unis. Selon l'enquête AFP Payments Fraud and Control Survey publiée en 2026, 76 % des organisations ont subi une tentative ou une fraude avérée aux paiements en 2025, et 58 % ont déclaré une fraude au chèque.
Le contrôle positive pay se décline en quatre variantes :
- Check positive pay : la banque vérifie le numéro, le montant et la date d'émission du chèque contre le fichier transmis
- Payee positive pay : la banque vérifie aussi le nom du bénéficiaire, ce qui bloque les chèques dont le bénéficiaire a été falsifié
- Reverse positive pay : la banque envoie la liste des chèques présentés et l'entreprise la contrôle elle-même
- ACH positive pay : la banque filtre les prélèvements électroniques selon les créanciers et montants autorisés
Le positive pay fonctionne avec une échéance. Les anomalies doivent être tranchées avant l'heure limite quotidienne de la banque, et une règle par défaut, payer ou rejeter, s'applique aux éléments non traités. Une entreprise qui choisit le paiement par défaut sans revoir chaque jour ses anomalies paie le service sans bénéficier de la protection. Côté encaissements, le service bancaire équivalent pour les chèques reçus est la lockbox bancaire.
Les entreprises européennes émettent peu de chèques, mais le même principe s'applique désormais aux virements. Depuis le 9 octobre 2025, le règlement (UE) 2024/886 sur les virements instantanés impose aux banques de la zone euro de proposer la vérification du bénéficiaire, qui contrôle la concordance entre le nom et l'IBAN avant l'envoi d'un virement SEPA. Phacet place le contrôle en amont : la validation des données bancaires et l'agent capable de détecter les fraudes au faux RIB signalent un compte fournisseur modifié avant la préparation de la campagne de règlement.
